소소기업 융자 부족 구역 대출 비율 균형

청부은행 연합 자문그룹은 중국 8개 지역, 16개 업계 2400여 개 소규모 기업이 진행한'소규모 기업 발전 지수'에 대한 조사에 따르면 우리나라 소소규모 기업 주융자 의식이 보편적으로 부족한 것으로 나타났다. 지난 3년 중 융자의식이 점점 약해지고 있다.매년 80% 가량의 소소기업이 상당한 자금이 부족하지만 융자 행위가 있는 기업주 비율은 2년 연속 하락했다.더 우려되는 것은 소규모 기업이 은행에서 대출을 받는 비율이 점점 작아지고 은행의 대출 속도는 기업 수요에 도달할 수 없다는 것이다.

청부은행 당위 서기 이진서 회장은 도시 상업과 대중형 은행이 대항목, 대기업의 정가력이 약하지만, 많은 소기업들이 핵심 경쟁력을 높이고 서비스 소기업이 우세하다고 말했다.이 판단을 바탕으로 2005년부터 청부은행은 시장의 위치, 제품, 서비스, 대중형 은행이 동반한 ‘ 수행 ’ 전략을 포기하고, 업무 중점 기업으로 중점적으로 옮기는 것이다.

그러나 모든 은행이 그럴 수 있는 것은 아니기 때문에 소소기업의 은행 신용대출은 여전히 만족할 수 없다.소규모 기업이 발전한 빙산 일각이다.소소기업발전 지수가 2년 연속 소폭 상승하여 점차 발전하는 것이 좋다.그러나 총 지수는 중등수준에 머물렀고, 소소기업의 건강 발전은 낙관적이다.

　　지역 대출 이 균형 을 잃다

중국 인민은행이 최신 발표한 데이터는 2013년 9월 말 주요 금융기관 및 소형 농촌금융기관외자은행 위안화 소규모 기업의 대출 잔액은 12조82억 원으로 전년 대비 13.6% 증가한 증가는 지난 시즌 말보다 0.9퍼센트 증가하며 같은 기간 대형과 중형 기업의 대출 증가 속도가 각각 2.2개와 3.4퍼센트 증가했다.1-9월 소규모 소규모 대출 1조61억 원 증가, 같은 기간 전체 기업 대출 증가량의 43.4%로 2012년 동기 대비 8.4퍼센트 수준이다.

소소기업발전지수구역의 전문조사에 따르면 최근 3년 동안 베이징소기업의 이번 연도 득점을 제외한 2012년(66.2)이 0.3점 하락한 것으로 나타났다. 나머지 도시별 득점 2013년 2년 이상이었다.조사한 여덟 도시에서 2선 도시의 소소규모 기업이 전면적으로 일선 도시보다 높았다.이 가운데 무한은 67.8점으로 1위를 차지했으며, 성도, 심양, 서안, 영파가 나뉘고 득점 소폭은 무한에 뒤처졌다.6위, 7위 도시는 베이징(65.9)과 상하이(65.2)가 일선 도시 소소규모 기업의 발전이 포화되고 높은 원가, 치열한 경쟁이 이 이 소규모 기업의 생존 공간을 압박하고 있다. 광주(63.5)가 3년 연속 순위 꼴찌로 퇴세를 바꾸기 어렵다.

각 지역의 소소기업이 획득하다은행 대출상황 차이도 현격하고 지역의 융자능력은 50점을 넘지 않고 광저우 득점은 2012년보다 6.8점으로 37.4 득점으로 최하위에 올랐다.

융자의식과 융자 행위에 있어서 일선 도시는 보편적으로 2선 도시보다 강하다.2014년 융자를 계획하는 소소기업주들은 북상보폭이 20% 를 넘어섰고, 2선 도시는 내년 융자 아이디어를 가진 기업주들이 모두 2할 미만이다.2013년도에 융자 행위가 있는 기업주들이 비교해 일선 도시도 2선 도시를 전면적으로 앞서고 있다.

자금 지수 측은 미형기업의 재무 건강상태는 소형 기업보다 조금 미흡한 ‘ 융자능력 ’ 이 더 차이가 있다.

외부 환경 측에서는 소규모 기업이 국민경제 발전에 대한 거대한 작용을 충분히 인식하고 있다. 소규모 기업이 양호한 발전 플랫폼을 만들기 위해 완만한 정책 환경을 세우고 건강한 발전을 돕고 있다. 은행, 상회, 소액 대출회사 등 금융기관도 소규모 기업 시장의 거대한 잠재력을 점차 느끼고, 융자채널을 제공하는'초근금융','소금융'등 신형 서비스 모델이 잇따라 출생한다.

전문조사에서 민간 대출 발달, 은행, 소액 대출회사 등 금융기관이 많을 경우 소규모 기업 융자 상황이 낙관적인 것으로 나타났다.예를 들면 소규모 기업 자금 지수가 가장 높다.

융자 성공률 면에서 광저우와 청두의 성공률은 각각 22.6%와 27.9%였다.그중 광저우는 은행에서 대출을 성공적으로 받은 소규모 기업이 4.8% 에 그쳤다.

2013년 융자 기업에서 베이징, 상하이, 광주, 우한, 성도, 영파, 서안, 심양 등지는 각각 4.39%, 6.51%, 0.31%, 4.61%, 2.66%, 4.97%, 6.27%, 4.65%를 차지했다.

“ 많은 은행은 이미 거의 소기업이 대출하지 않았고, 많은 소규모 기업주들이 자금을 마련하거나 개인 돈을 빌려 자금의 긴장을 대처할 수밖에 없었다. ”전문조사에서 자금 체인이 결렬된 것은 소규모 기업이 도산하는 주요 원인 중 하나로 ‘ 융자난 ’ 이 소기업에 대한 부정적인 영향을 미칠 것으로 보인다.

　은행의 소소한 대출을 시급히 발력해야 한다.

상업은행이 소소금융 중요시에도 불구하고 소소금융 서비스 제품의 창신도 활발해지면서 소소기업 부실대출에 대한 용인도를 높이고 있지만 소소기업의 자금 부족은 크게 줄어들지 않았다.

청부은행의 경험은 분명히 참고할 가치가 있다. 다른 은행이 중소기업을 통솔할 때, 청부은행은 이미 소기업 전용기구를 설립했다. 다른 은행이 소기업 전용기구를 설립할 때, 패상은행은 이미 소규모 기업의 고객을 한층 더 세분하고, 세분시장에서 차별 경영의 길을 빠져나갔다.

2013년 9월 말까지 청부은행은 신형 기술 모드에서 밀소기업 대출 40만건을 누적해 20만 가구가 넘는 소기업, 미소기업, 자영업자, 자영업자, 농가(목목) 가구에서 정규 대출 서비스를 제공했다.이 중 2013년 3월 외달 대부금 3만 2000만 위안, 금액 18.9억 위안, 청부은행서 월 대출 수와 금액 두 개 신기록을 세웠다.한편 2012년 청부은행은 소규모 소규모 기업 대출 11만73만원, 304억원, 대출 잔액은 268억원으로 전행 대출 잔액의 49.17%를 차지했다.이 중 소규모 기업은 1월 최고 대출 능력이 2만 1만 건에 이른다.

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소소기업발전지수 전문조사에 따르면 2013년 상반기 은행'돈 황량'의 영향을 받아 융자성공의 소소기업의 비율은 다소 낮아졌고, 자금 수요 만족도 2012년: 2012년 32.5%의 기업주들이 융자가 받은 자금은 80~100%의 수요를 충족시킬 수 있으며, 2013년 이 비율은 22.5%로 크게 줄었다. 절반 이상 성공융자 기업의 자금 수요 만족도가 60% 미만이다.

3 년 데이터를 대비해 은행 대출은 여전히 소규모 기업의 가장 주요한 ‘공식’의 경로였지만 2013년도 성공적으로 융자를 융자한 기업주 중 47.2%가 은행에서 대출을 받은 것으로 작년에 비해 9.7% 하락했고, ‘민간’의 주요 채널인 자조자금은 다른 모든 융자 경로가 우세하고 2013년도 56.9%의 기업주들이 이 채널을 통해 자금을 마련했다. 또한 소액 대출회사, 개인 대출업체, 사유이자 대출도 소규모 기업주 융자할 때 경향적인 융자 경향이 두드러졌다.

이번 조사에서 8할에 이르는 소규모 기업주들은 자신의 기업이 지난 1년 동안 융자 수요가 없고 대출할 필요는 없다.이 관점을 지닌 기업주 비율은 지난 2년 동안 증가해 2011년 63.2%에서 올해 80.8%로 크게 증가했다.상대적으로 응답하는 것은'수요, 융자 성공에 성공한 소규모 기업주가 연년에 비해 감소하고, 2013년도 9.0%로 2011년 3분의 1도 미만이다.'수요는 있지만 빌려주지 않았다'는 기업주 비율이 안정적이며 2013년도는 10.1%였다.

이에 따라 대출 수요가 있고 융자 성공에 성공한 소규모 기업은 은행 루트에 의존하는 비율이 4.25% 였다.

은행은 융자 비율이 적은 것 외에 시효성 면에서도 우세를 보이지 않는다.연구에 따르면 은행과 소액 대출 회사, 개인 유이자 대출 등 민간 융자 채널이 대출을 제공하는 한도가 뚜렷한 차이는 없었고, 시효성 면에서'민간'의 루트가 더 우월하고, 개인 유이자 66.7%는 일주일 내에 장부 대출 대출 가능, 소액 대출업체 대출 1주일 내에 50.0%에 달하고, 은행 대출 1주일에 대한 대출률은 17.3%였다.

은행이 대출 이율과 신용 면에서 상대적으로 우세하는 것이 매우 뿌듯하다.다른 융자 루트는 각자의 우세를 갖추고 있으며 미래 소소기업주가 융자 채널에 대한 선택은 자신의 수요에 따라 더욱 풍부한 다양성을 나타낸다.

상업은행은 전행 자금의 자원과 총은행에 대한 이윤에 기여하고 소규모 기업의 대출은 돈도 있다는 것을 밝히고 있다.2009년 소소소한 미용으로 전행 5%의 자금이 25%의 이윤을 실현했으며 2010년 전행으로 4%의 자금으로 17.5%의 이윤을 창출했다. 최근 2년 전행자원의 경사로 미흡한 전행자금은 1/10보다 약 1/10, 공헌의 이윤이 25%로 올랐다.

자산 자금과 은행은 여전히 기업주들의 주요 예상 융자 루트로, 언급률은 각각 58.9%, 49.4%, 이상에서 대출을 받는 기업주 비율보다 높았다.실제 소액 대출 회사와 사유이자 대출 경로 자금을 얻는 기업주 비율은 예상 상황보다 두드러져 소규모 기업주가 자금을 마련하거나 은행에 대출이 잘 되지 않았을 때 소액 대출업체와 개인 대출자에게 도움을 받는 경향이 있다.

　　정책 집행 의 힘 이 시급히 강화되어야 한다

최근 2년 동안 국무원, 은감회가 일련의 정책을 내놓고 세수 감면, 대출 채널 확대 등을 통해 소규모 기업의 건강 발전을 지원할 방침이다.그러나 3년간 조사에 따르면 정책은 감지 점수가 2년 연속 소폭 상승했지만 정책은 감지도가 여전히 중등 편저 수준에 불과해 환경지수 중 다른 지표에 비해 훨씬 뒤떨어진 것으로 나타났다.

37.4%의 소소기업주가 어떤 지원정책도 모르며 39.0%의 기업주들은 기업정책이 기업의 발전에 도움을 많이 주고, 기존 정책에 대한 불만이 있는 기업주가 29.7%에 달했다.소규모 소규모 기업 지원정책은 홍보 경로가 적고 덮개면 부족, 낙실력은 3가지 문제다.

정책 감지도 득점파동 최대 지표로 지역별 업계 사이로 정책에 대한 감지도가 왕왕 크게 차이가 나고 정책효과는 경사가 두드러진다.

지역적으로 보면 광저우 소소기업의 정책은 감지도가 지속적으로 저조해지고, 득점은 40점을 돌파한 적이 없다. 지난날 개혁 개방 전방 진지의 소소소기업은 이제는 정책에 소홀해 자신의 힘으로 독립할 수밖에 없다.베이징의 소소기업주가 올해 이에 대해 공감하고 있다.

분야별 자본장벽이나 기술 장벽, 시장 집중도 높은 업종, 건축업(52.5), 소프트웨어 및 정보기술 서비스업(48.9), 공업(47.6)이 정책에 대한 감지도가 비교적 높고, 문턱이 낮고 경쟁이 치열한 업종으로 진입하면, 소매업(40.6), 임대 및 비즈니스 서비스업(41.8) 등 관련 정책이 업계 내에서 치열한 경쟁에 대한 평가가 부족하다는 것이다.가장 언급할 만한 업종은 교통운송업(36.1)이다. 지난 2년 중 그 정책은 득점 1위에 올랐고, 2013년 순위는 꼴찌였다.우리나라 세제 개혁 중 영개증 정책이 가져오는 충격 때문이다.‘ 영개증 ’ 정책의 초심은 기업의 세금 적정을 위해 납치했지만 업종의 차이로 오히려 시점으로 불리는 강저장지역의 물류와 교통운송업계의 세금 부담이 반등하지 않아 상반된 효과를 거뒀다.같은 정책은 업계 사이의 효과적 경사도가 어느 정도 높아질 수 있다.